İlk kez ev sahibi olmak isteyen vatandaşlara yönelik düşük faizli ve uzun vadeli konut kredisi hazırlığı yeniden gündeme geldi. Kamuoyuna yansıyan iddialarda kampanyanın 180 ay vadeli, aylık yüzde 1,20 faizli olabileceği ve krediyle alınan konutun beş yıl boyunca satılamayacağı ileri sürülüyor.
Ancak 16 Temmuz 2026 itibarıyla bu koşullarla başlatılmış, başvuru ekranı açılmış veya kamu bankaları tarafından duyurulmuş resmî bir konut kredisi kampanyası bulunmuyor.
Türkiye Büyük Millet Meclisinde ilk kez konut alacaklara yönelik iki ayrı kanun teklifi bulunuyor. Tekliflerden biri 40 yaşını doldurmamış ve ilk konutunu alacak vatandaşlara faiz veya kâr payı desteği ile işlem masrafı indirimi sağlanmasını amaçlıyor. Diğer teklif ise 2027 yılına kadar ilk konutunu satın alacaklara kamu bankalarından düşük faizli kredi verilmesini, tapu harcı ve bir yıllık emlak vergisi avantajı sağlanmasını öngörüyor. Her iki teklif de halen komisyon aşamasında bulunuyor.
Bu nedenle “düşük faizli konut kredisi başladı”, “başvurular açıldı” veya “yüzde 1,20 faiz kesinleşti” şeklindeki paylaşımlar doğru kabul edilmemeli.
Düşük faizli konut kredisi kesinleşti mi?
Hayır. İlk evini alacaklara destek verilmesi ekonomi politikalarında yer alan bir hedef olsa da kampanyanın kesin şartları henüz açıklanmadı.
Hazine ve Maliye Bakanlığının politika belgelerinde kamunun uygun koşullarda sağlayacağı konut kredilerinin özellikle ilk kez konut edinecek dar ve orta gelirli vatandaşlara yönlendirilmesi hedefleniyor. Ayrıca bu kredilerin belirli standartları ve uygun fiyat aralığını karşılayan yeni projelerde kullanılması planlanıyor.
Bu hedef, kamu destekli konut finansmanı hazırlığının politika belgelerinde bulunduğunu gösteriyor. Ancak henüz şu bilgiler belli değil:
- Kredinin hangi bankalar tarafından verileceği,
- Aylık faiz veya kâr payı oranı,
- En yüksek kredi tutarı,
- Vade süresi,
- Peşinat oranı,
- Gelir sınırı,
- Alınabilecek konutların fiyat aralığı,
- Sıfır veya ikinci el konut şartı,
- Başvuru başlangıç tarihi.
5 yıl satmama şartı kesin mi?
Kamuoyuna yansıyan haberlerde, krediyle alınan konutun beş yıl boyunca satılamayacağı ve evde bizzat oturma şartı uygulanacağı ileri sürülüyor.
Böyle bir koşulun amacı, destekli kredinin yatırım veya kısa vadeli alım-satım amacıyla kullanılmasını engellemek olabilir. Bu tür bir sistemde konutun erken satılması halinde faiz desteğinin geri alınması veya kalan borcun yeniden hesaplanması gündeme gelebilir.
Ancak TBMM’nin yayımladığı teklif özetlerinde beş yıl satmama şartı, aylık yüzde 1,20 faiz ve 180 ay vade bilgileri kesinleşmiş hükümler olarak yer almıyor. Resmî kredi protokolü veya uygulama kılavuzu açıklanmadan bu koşulların kesin olduğunu söylemek mümkün değil.
Kimler yararlanabilir?
Resmî başvuru kılavuzu bulunmadığı için kesin yararlanma şartları belli değil. Bununla birlikte TBMM’ye sunulan tekliflerde ilk kez konut edinecek vatandaşların desteklenmesi öne çıkıyor.
Olası başvuru şartları arasında şunlar bulunabilir:
- Türkiye Cumhuriyeti vatandaşı olmak,
- Başvuru tarihinde üzerine kayıtlı konut bulunmamak,
- Daha önce destekli konut kredisi kullanmamış olmak,
- Hane gelirinin belirlenen sınırı aşmaması,
- Bankanın kredi değerlendirmesinden olumlu sonuç almak,
- Alınacak konutta bizzat oturmak,
- Konutu belirli süre boyunca satmamak,
- Belirlenen peşinatı karşılayabilmek,
- Kredi taksitlerini ödeyebilecek belgelenebilir gelire sahip olmak.
Tekliflerden birinde desteğin başvuru tarihi itibarıyla 40 yaşını doldurmamış vatandaşlara yönelik olması öneriliyor. Ancak bu yaş şartı henüz yasalaşmış değil.
Arsa veya hisseli tapusu olanlar yararlanabilir mi?
Kaynak haberde, yalnızca konutu değil arsa veya hisseli tapusu bulunanların da kampanya dışında bırakılabileceği öne sürülüyor.
Bu konuda da kesin bir resmî açıklama bulunmuyor. Kampanya yalnızca “üzerine kayıtlı konutu bulunmama” şartıyla hazırlanırsa arsa sahibi kişiler başvurabilir. Fakat “herhangi bir taşınmazı bulunmama” şartı getirilirse arsa, tarla veya hisseli tapu da engel oluşturabilir.
Kesin değerlendirme, uygulama kılavuzundaki taşınmaz tanımına göre yapılacak.
Kredi yalnızca yeni konutlarda mı kullanılacak?
Hazine ve Maliye Bakanlığı politika belgesinde uygun koşullu kamu konut kredilerinin belirli standartları ve uygun fiyat aralığını karşılayan yeni başlayan projelere yönlendirilmesi hedefleniyor. Bu ifade, desteğin bütün ikinci el konutlarda geçerli olmayabileceğine işaret ediyor.
Olası sistemde şu kriterler uygulanabilir:
- Sıfır konut şartı,
- Depreme dayanıklılık kriteri,
- Enerji verimliliği standardı,
- Belirli metrekare sınırı,
- Azami satış fiyatı,
- TOKİ veya Emlak Konut projeleri,
- Belirli illerdeki yeni projeler.
Ancak kapsam henüz kesinleşmedi.
Yüzde 1,20 faizle aylık ödeme ne kadar olur?
Aylık yüzde 1,20 faiz ve 180 ay vade yalnızca örnek senaryo olarak ele alındığında eşit taksitli kredi hesaplaması şu şekilde olur:
500 bin TL kredi
- Kredi tutarı: 500.000 TL
- Vade: 180 ay
- Aylık faiz: Yüzde 1,20
- Yaklaşık aylık taksit: 6.794 TL
- Yaklaşık toplam ödeme: 1.222.850 TL
1 milyon TL kredi
- Kredi tutarı: 1.000.000 TL
- Vade: 180 ay
- Aylık faiz: Yüzde 1,20
- Yaklaşık aylık taksit: 13.587 TL
- Yaklaşık toplam ödeme: 2.445.700 TL
2 milyon TL kredi
- Kredi tutarı: 2.000.000 TL
- Vade: 180 ay
- Aylık faiz: Yüzde 1,20
- Yaklaşık aylık taksit: 27.174 TL
- Yaklaşık toplam ödeme: 4.891.400 TL
3 milyon TL kredi
- Kredi tutarı: 3.000.000 TL
- Vade: 180 ay
- Aylık faiz: Yüzde 1,20
- Yaklaşık aylık taksit: 40.762 TL
- Yaklaşık toplam ödeme: 7.337.100 TL
Bu rakamlar standart eşit taksit formülüyle hazırlanmış örnek hesaplamalardır. Banka tahsis ücreti, ekspertiz, sigorta, ipotek, DASK ve diğer masraflar dahil değildir.
Ayrıca yüzde 1,20 oranı henüz resmî kampanya faizi değildir. Nihai oran farklı açıklanırsa bütün ödeme tutarları değişecektir.
Düşük faizli kredide peşinat şartı olur mu?
Bankalar, konut kredilerinde evin ekspertiz değerinin tamamını finanse etmiyor. Bu nedenle destekli kredide de peşinat şartı bulunması beklenebilir.
Peşinat oranı;
- Konutun değerine,
- Enerji sınıfına,
- Sıfır veya ikinci el olmasına,
- Başvuru sahibinin mevcut taşınmaz durumuna,
- Bankacılık düzenlemelerine
göre değişebilir.
Örneğin alınacak ev 3 milyon TL, kredi limiti 2 milyon TL olarak belirlenirse vatandaşın en az 1 milyon TL peşinat ile tapu ve kredi masraflarını karşılaması gerekir.
Kampanyanın gerçek etkisi yalnızca faiz oranına değil, uygulanacak peşinat oranına ve konut fiyat sınırına da bağlı olacak.
Aylık taksitin gelire oranı önemli olacak
Düşük faizli kredi açıklansa bile başvuru yapan herkesin kredi kullanması mümkün olmayabilir.
Bankalar başvuru sahibinin;
- Belgelenebilir gelirini,
- Kredi notunu,
- Mevcut kredi ve kart borçlarını,
- Hane gelirini,
- Çalışma durumunu,
- Kredi ödeme geçmişini
inceleyecek.
Aylık taksitin belgelenebilir gelire göre yüksek bulunması halinde kredi tutarı düşürülebilir veya başvuru reddedilebilir.
Örneğin 2 milyon TL kredi için aylık 27 bin TL civarında ödeme oluşması halinde bankanın bu taksiti karşılayabilecek düzenli gelir görmek istemesi beklenir.
Başvurular ne zaman başlayacak?
Kaynak haberde başvuruların 2026 yılının ikinci yarısında başlayabileceği belirtiliyor. Ancak kamu bankaları, Hazine ve Maliye Bakanlığı veya Çevre, Şehircilik ve İklim Değişikliği Bakanlığı tarafından duyurulmuş kesin bir tarih bulunmuyor.
TBMM’deki teklifler halen komisyondadır. Tekliflerin yürürlüğe girebilmesi için;
- İlgili komisyonda görüşülmesi,
- TBMM Genel Kurulunda kabul edilmesi,
- Cumhurbaşkanı tarafından onaylanması,
- Resmî Gazete’de yayımlanması,
- Bankalarla uygulama protokolü hazırlanması
gerekebilir.
Bu aşamalar tamamlanmadan başvuru ekranı açılması beklenmemeli.
Başvurular nereden yapılabilir?
Kampanya yürürlüğe girerse başvuruların kamu bankaları veya oluşturulacak ortak bir dijital sistem üzerinden alınması mümkün.
Olası başvuru kanalları şunlar olabilir:
- Ziraat Bankası,
- Halkbank,
- VakıfBank,
- e-Devlet,
- Kampanyaya özel internet sitesi,
- TOKİ veya Emlak Konut başvuru sistemi.
Ancak resmî başvuru adresi henüz açıklanmadı. “Ön kayıt”, “dosya açma” veya “kampanya sırası” gerekçesiyle ücret isteyen internet sitelerine kişisel ya da banka bilgisi verilmemeli.
Meclisteki teklifler yasalaştı mı?
Hayır. İlk kez ev alacaklara faiz desteği öngören teklifler TBMM komisyonlarında bekliyor.
26 Mart 2026 tarihinde sunulan teklif, 40 yaş altındaki ilk konut alıcılarına faiz veya kâr payı desteği ve masraf indirimi verilmesini amaçlıyor. Teklif Plan ve Bütçe Komisyonu ile tali komisyonda bulunuyor.
1 Temmuz 2026 tarihinde sunulan başka bir teklif ise 2027 yılına kadar ilk defa konut satın alacaklara kamu bankalarından düşük faizli kredi kullandırılmasını, tapu harcı ve bir yıllık emlak vergisi avantajı verilmesini öngörüyor. Bu teklif de Plan ve Bütçe Komisyonunda bulunuyor.
Kanun teklifinin sunulması, kampanyanın başladığı anlamına gelmez.
İlk kez ev alacaklara kredi desteğinde son durum
İlk konutunu satın alacak dar ve orta gelirli vatandaşların uygun koşullu finansmanla desteklenmesi, resmî ekonomi politikalarında yer alan hedeflerden biri.
Bununla birlikte aylık yüzde 1,20 faiz, 180 ay vade, beş yıl satmama ve 2026’nın ikinci yarısında başvuru gibi ayrıntılar henüz resmî olarak kesinleşmedi.
Adayların kamu bankaları, Hazine ve Maliye Bakanlığı, Çevre, Şehircilik ve İklim Değişikliği Bakanlığı, TBMM ve Resmî Gazete üzerinden yapılacak açıklamaları takip etmesi gerekiyor.
